CDB o que é? O Certificado de Depósito Bancário é um dos investimentos de renda fixa mais populares entre os brasileiros, usado por bancos e financeiras para captar recursos e, em troca, pagar juros a quem investe. Simples de entender e disponível em praticamente todas as corretoras e bancos digitais, o CDB costuma ser a porta de entrada de quem está começando a investir. Neste guia, você entende como funciona esse investimento, quanto rende em 2026 e o que avaliar antes de aplicar seu dinheiro.
Este conteúdo tem caráter informativo e educativo. Não constitui recomendação de investimento. Antes de aplicar seu dinheiro, avalie seu perfil de investidor e, se necessário, consulte um profissional certificado.
CDB o que é: entenda o conceito
Na prática, quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para o banco emissor. Em troca desse empréstimo, o banco se compromete a devolver o valor investido acrescido de juros, em um prazo previamente combinado. É por isso que o CDB é classificado como um investimento de renda fixa: as regras de rentabilidade são definidas no momento da aplicação.
O CDB é considerado um investimento relativamente seguro porque conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre valores de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, em caso de falência do banco emissor, respeitando o limite total de R$ 1 milhão por CPF a cada período de quatro anos.
Como funciona o CDB na prática
Ao escolher um CDB, o investidor define (ou já encontra pré-definido pela instituição) o prazo de vencimento, que pode variar de poucos meses a vários anos. Alguns CDBs têm liquidez diária, ou seja, permitem resgate a qualquer momento, enquanto outros só podem ser resgatados no vencimento — geralmente com uma rentabilidade mais atrativa em troca dessa menor flexibilidade.
Sobre o rendimento do CDB incide o Imposto de Renda, seguindo a tabela regressiva da renda fixa: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota cobrada. Também pode incidir IOF em resgates feitos antes de 30 dias.
| Prazo da aplicação | Alíquota de Imposto de Renda |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Tipos de CDB: pré-fixado, pós-fixado e híbrido
Existem três modalidades principais de CDB, e entender a diferença entre elas ajuda a escolher a que melhor se encaixa no seu objetivo:
- CDB pré-fixado: a taxa de juros é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento, o que facilita saber exatamente quanto você vai receber.
- CDB pós-fixado: a rentabilidade acompanha um indicador, geralmente um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), variando conforme a taxa Selic.
- CDB híbrido: combina uma taxa fixa com um índice de inflação, como o IPCA, protegendo o poder de compra do investidor no longo prazo.
Para entender melhor como o indicador mais usado nos CDBs pós-fixados funciona, vale a pena conferir também o nosso guia sobre CDI: o que é e como afeta seus investimentos.
Quanto rende um CDB em 2026
A rentabilidade de um CDB pós-fixado costuma ser expressa como um percentual do CDI, que por sua vez acompanha de perto a taxa Selic. CDBs que pagam entre 100% e 120% do CDI são considerados atrativos no mercado, especialmente os emitidos por bancos médios e digitais, que costumam remunerar mais do que os grandes bancos para atrair investidores.
Veja uma simulação estimada de quanto R$ 1.000 podem render em diferentes cenários de CDB pós-fixado, considerando aplicação bruta, antes do desconto de Imposto de Renda:
| Rentabilidade | Estimativa em 12 meses | Estimativa em 24 meses |
|---|---|---|
| 100% do CDI | R$ 1.000 → aproximadamente R$ 1.090 a R$ 1.110 | Aproximadamente R$ 1.190 a R$ 1.230 |
| 110% do CDI | Aproximadamente R$ 1.100 a R$ 1.120 | Aproximadamente R$ 1.210 a R$ 1.250 |
| 120% do CDI | Aproximadamente R$ 1.110 a R$ 1.130 | Aproximadamente R$ 1.230 a R$ 1.270 |
Esses números são estimativas ilustrativas e variam conforme a taxa Selic vigente, a instituição emissora e o Imposto de Renda aplicável ao prazo escolhido. Para uma simulação exata, use as calculadoras disponíveis nas corretoras e bancos digitais no momento da aplicação.
CDB vale a pena? Vantagens e riscos
Entre as principais vantagens do CDB estão a proteção do FGC, a variedade de prazos e rentabilidades disponíveis no mercado, e a possibilidade de encontrar opções com liquidez diária para reserva de emergência. É um investimento indicado tanto para quem está começando quanto para quem busca diversificar a carteira com renda fixa.
Por outro lado, é importante avaliar os riscos: CDBs de bancos menores costumam pagar mais, mas envolvem maior risco de crédito — por isso a importância de verificar se o valor investido está dentro do limite de cobertura do FGC. Além disso, resgates antecipados em CDBs sem liquidez diária podem gerar perdas ou impossibilidade de saque antes do vencimento.
CDB x Poupança x Tesouro Direto: comparação rápida
| Investimento | Garantia | Rentabilidade típica |
|---|---|---|
| CDB | FGC até R$ 250 mil por CPF/instituição | Geralmente acompanha ou supera o CDI |
| Poupança | Garantia do governo federal | Costuma render menos que o CDI na maioria dos cenários |
| Tesouro Direto | Garantia do Tesouro Nacional | Varia conforme o título (Selic, prefixado ou IPCA+) |
Para quem quer comparar outras opções de renda fixa isentas de Imposto de Renda para pessoa física, vale conferir também o conteúdo sobre LCI e LCA: o que são e como investir, além de entender como a Taxa Selic influencia diretamente a rentabilidade de todos esses produtos.
Como investir em CDB passo a passo
- Abra conta em uma corretora de valores ou banco digital de sua confiança.
- Transfira o valor que deseja investir para a conta da corretora.
- Compare as opções de CDB disponíveis, observando prazo, liquidez, rentabilidade e instituição emissora.
- Verifique se o valor investido está dentro do limite de cobertura do FGC.
- Confirme a aplicação e acompanhe o rendimento pelo extrato da corretora.
Perguntas frequentes
CDB o que é, afinal, de forma simples?
É um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos, em que o investidor empresta dinheiro à instituição e recebe de volta o valor aplicado acrescido de juros.
CDB tem risco de perder dinheiro?
O risco é baixo para valores dentro do limite de cobertura do FGC (até R$ 250 mil por CPF e instituição), mas como qualquer investimento, não existe garantia absoluta. É importante verificar a instituição emissora antes de aplicar.
Vale mais a pena CDB ou poupança?
Na maioria dos cenários, CDBs que pagam 100% do CDI ou mais tendem a render acima da poupança, especialmente em prazos mais longos, mas cada caso deve ser avaliado individualmente. Este conteúdo não constitui recomendação de investimento.
Qual o valor mínimo para investir em CDB?
Varia conforme a instituição, mas há CDBs disponíveis a partir de R$ 1, especialmente em bancos digitais e corretoras voltadas para investidores iniciantes.
CDB tem come-cotas como os fundos de investimento?
Não. O Imposto de Renda do CDB é cobrado apenas no resgate ou no vencimento, seguindo a tabela regressiva, e não há a antecipação semestral (come-cotas) que existe em alguns fundos.
Conclusão
Agora que você já sabe o que é CDB, como ele funciona e quanto pode render em 2026, fica mais fácil avaliar se esse investimento faz sentido para o seu perfil e seus objetivos financeiros. Por ser simples, acessível e protegido pelo FGC dentro dos limites de cobertura, o CDB segue como uma das portas de entrada mais populares para quem quer sair da poupança e começar a investir em renda fixa. Lembre-se: este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.
